Baufinan- zierung.

Bei einer Baufinanzierung handelt es sich um einen langfristigen, zweckgebundenen Kredit, genauer gesagt um ein Immobiliar-Verbraucherdarlehen, das zum Bau oder Kauf eines Hauses, einer Wohnung oder eines Grundstücks verwendet wird. Immobiliar-Verbraucherdarlehen werden entweder durch ein Grundpfandrecht oder eine Reallast abgesichert und müssen dem Verbraucher zu für grundpfandrechtlich üblichen Konditionen ausgeliehen werden.

Die Kreditlaufzeit ist variabel und wird bei einem Baufinanzierungskredit normalerweise für mehrere Jahrzehnte festgeschrieben.

Die Zinsbindung wird unabhängig von der Vertragslaufzeit festgelegt. Sie definiert den Zeitraum, über den ein zuvor vereinbarter Zinssatz unverändert bleibt. Durch die Zinsbindung kann die Ratenhöhe innerhalb der vereinbarten Zinsbindungsfrist stabil gehalten werden.

Beim Annuitätendarlehen handelt es sich um ein Darlehen, bei der die Rückzahlungsbeträge für den Käufer einer Immobilie konstant bleiben. Die Annuitäten (oder auch Raten) setzen sich aus Zins und Tilgung zusammen und ändern sich erst nach Ablauf der Zinsbindungsfrist. Diese Finanzierung gewährleistet eine hohe Planungssicherheit und bietet sich für Kreditnehmer an, die ihr finanzielles Budget für die nächsten Jahre genau kalkulieren möchten.

Im Zusammenhang mit dem Kauf oder Bau eines Hauses oder einer Wohnung entstehen immer auch Kosten über die reinen Erwerbskosten hinaus. Sie sollten sich daher unter anderem über die anfallenden Notar- und Grundbuchkosten, die Grunderwerbsteuer, Prämien für die Gebäudeversicherung und Kosten für andere Verträge, die Sie im Zusammenhang mit der Immobilienfinanzierung abgeschlossen haben (z. B. Bausparvertrag) klar werden. In den vorvertraglichen Informationen und im Darlehensvertrag werden Sie über die sogenannten Erwerbsnebenkosten informiert.

Bei einem sogenannten Volltilgerdarlehen entsprechen sich Vertragslaufzeit und Zinsbindungsfrist. Das heißt, der Schuldner zahlt seine gesamte Baufinanzierung innerhalb nur einer Zinsbindungsfrist ab. Diese schnelle Form der Baufinanzierung ist vor allem für solvente Kreditnehmer geeignet.

Wenn Sie einen Immobilienkredit aufnehmen, zahlen Sie üblicherweise eine monatliche Tilgungsrate, die während der gesamten Laufzeit gleich bleibt. Haben Sie jedoch bei Abschluss einer Baufinanzierung eine Sondertilgung vertraglich vereinbart, können Sie zusätzlich zur monatlichen Rate Sonderzahlungen leisten, die über die regelmäßig zu entrichtenden Rückzahlungen hinausgehen. So verkürzen Sie die Laufzeit Ihrer Baufi und verändern die Höhe Ihres Darlehens.

Der Sollzins und der effektive Jahreszins sind immer in Kreditangeboten erhalten. Beim Sollzinssatz handelt es sich um den Zinssatz, den die Bank für den Nominalbetrag des Kredits berechnet. Er kann in fester oder variabler Form vorkommen. Handelt es sich um einen festen Sollzins, so bleibt er während der gesamten Laufzeit gleich.

Der effektive Jahreszins beinhaltet preisbestimmende Faktoren wie die Bearbeitungsgebühr oder den Tilgungssatz. Im Allgemeinen umfasst der effektive Jahreszins die Nebenkosten, die jährlich für einen Kredit anfallen.
 

In einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital wird der gesamte Kaufpreis einer Immobilie inklusive Erwerbsnebenkosten vollständig durch die begleitende Bank finanziert. Da eine hohe Eigenkapitalquote die Kreditsumme und damit die Rückzahlung verringert, ist eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital besonders teuer.

Je mehr Eigenkapital ein Bauherr in seine Baufinanzierung einbringen kann, desto geringer fallen die Raten aus bzw. desto schneller ist der Baukredit zurückgezahlt. Als Faustregel gilt: Mindestens 20 Prozent der Bau- oder Kaufkosten inklusive aller Nebenerwerbskosten sollte der Bauherr für einen soliden Hauskredit selbst aufbringen.