Kranken­kasse wechseln: Das müs­sen Sie be­ach­ten

Die gesetzlichen Krankenkassen haben zwar einen weitestgehend einheitlichen Leistungskatalog. Dennoch gibt es in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) hinsichtlich folgender Punkte einige Unterschiede:

• Zusatzbeitragssatz der Krankenkasse
• Wahltarife (z. B. Beitragsrückerstattung und Selbstbehalttarif)
• Zusatzleistungen, wie etwa die erweiterte Kostenübernahme für Hörhilfen oder die zusätzliche häusliche Krankenpflege
• Beratungsangebot
• Bonussystem
• Behandlungsprogramme für chronisch Kranke

Das Wichtigste in Kürze: Sie sind in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert oder freiwillig versichert? Dann dürfen Sie sich Ihre Krankenkasse selbst aussuchen. Ein Krankenkassenwechsel kann sich lohnen – beispielsweise aufgrund der unterschiedlichen Zusatzleistungen. Dazu füllen Sie einen Aufnahmeantrag bei der Krankenkasse aus. Eine gesonderte Kündigung ist bei einem Wechsel innerhalb der GKV nicht erforderlich. Darum kümmert sich die neue Krankenkasse.

Gesetzlich Versicherte haben die Möglichkeit, ihre Krankenkasse nach einer Bindungsdauer von zwölf Monaten zu wechseln. Die Kündigungsfristen bei Krankenkassen betragen generell zwei Monate. Es bestehen einige Ausnahmen zu der 12-monatigen Bindungsfrist:

• Arbeitgeberwechsel
• Überschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze
• Wechsel in die private Krankenversicherung
• Anspruch auf beitragsfreie Familienversicherung
• Eintritt in die Krankenversicherung der Rentner (KVdR)
• Erhöhung des Zusatzbeitrags durch die Krankenkasse (Sonderkündigungsrecht)

Gut zu wissen: Bei einigen Wahltarifen gelten mitunter längere Bindungsfristen von drei Jahren. Dazu gehören der Krankengeldtarif für Selbstständige und der Selbstbehalttarif. Ein Sonderkündigungsrecht haben Sie nur in besonderen Fällen (z. B. Bezug von Bürgergeld (ehemals Arbeitslosengeld II)).

In der gesetzlichen Krankenversicherung gilt das Solidarprinzip:

• Der Beitrag richtet sich allein nach dem Einkommen. Wer mehr verdient, bezahlt auch mehr, bekommt dafür jedoch nicht mehr Leistungen.
• Umgekehrt muss in der gesetzlichen Krankenversicherung niemand aufgrund seiner schlechten Gesundheit oder seines hohen Alters Aufschläge zahlen.
• Sinkt das Einkommen – beispielsweise mit dem Eintritt ins Rentenalter –, reduziert sich auch der Kassenbeitrag.
• Ehegatten oder Kinder ohne eigenes Einkommen sind in der gesetzlichen Krankenversicherung beitragsfrei mitversichert.

Die Prämie für eine private Krankenversicherung fällt hingegen fortlaufend in gleicher Höhe an – selbst, wenn Sie weniger verdienen oder kein Einkommen mehr haben.

Bessere medizinische Leistungen

Während die gesetzlichen Krankenversicherungen streng nach dem Leistungskatalog abrechnen, sind die privaten Krankenversicherungen wesentlich freier. So bieten sie viele Leistungen an, die im gesetzlichen Leistungskatalog nicht vorkommen. Der Grund: Im Leistungskatalog sind nur medizinisch notwendige und anerkannte Behandlungen enthalten. Ein Besuch beim Heilpraktiker oder Osteopathen oder alternative Heilmethoden wie Homöopathie haben hier in der Regel keinen Platz. Die Kosten müssen gesetzlich Versicherte dann oftmals selbst übernehmen, falls die jeweilige Krankenkasse dies nicht als freiwillige Zusatzleistung anbietet.
Beim Leistungsumfang bestehen also oft Unterschiede in der privaten Krankenversicherung. So erstattet die GKV beim Zahnersatz beispielsweise nur die kostengünstige Versorgung. Für teure Implantate muss der Patient entweder selbst in die Tasche greifen oder rechtzeitig eine private Krankenversicherung bzw. Zusatzversicherung abgeschlossen haben.

Umfangreichere Leistungen bei stationären Behandlungen

Ein ähnliches Bild ergibt sich bei einem Krankenhausaufenthalt: Privatpatienten profitieren hier von einem besseren Service und entsprechend des abgeschlossenen Tarifes von einer Einzelbettunterbringung.

Freie Arztwahl

Bei der Wahl des Arztes oder Therapeuten kann es ebenfalls entscheidend sein, ob die eigene Krankenversicherung privat oder gesetzlich ist. Denn einige Ärzte, Therapeuten oder Physiotherapeuten nehmen nur Privatpatienten an.

Es gibt also für beide Formen der Krankenversicherung sowohl Vorteile als auch Nachteile, die sich im Grunde über die Beiträge und die erhaltene Leistung definieren.

Angestellte können aus der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechseln, wenn ihr Gehalt oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt: 69.300 Euro brutto jährlich bzw. 5.775,00 Euro monatlich im Jahr 2024.

Erlaubt ist der Wechsel in die private Krankenversicherung mit Ablauf des Kalenderjahres, in dem das regelmäßige Gehalt die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreitet. Wer beispielsweise im Oktober 2024 eine dauerhafte Gehaltserhöhung von 5.200 Euro auf 5.800 Euro bekommt, darf sich ab 2025 privat versichern. Zum regelmäßigen Gehalt zählen auch Weihnachts- und Urlaubsgeld, nicht aber Bonus- und Sonderzahlungen.

Freiberuflern und Selbstständigen steht die private Krankenversicherung unabhängig vom Verdienst offen. Nur für selbstständige Künstler und Publizisten gibt es hier eine Ausnahmeregelung, da diese meist in der Künstlersozialkasse pflichtversichert sind.

Ein Wechsel von PKV in die GKV ist nicht leicht., zudem gelten für die den Wechsel zurück in die GKV zwei wesentliche Bedingungen:

1. Sie sind jünger als 55 Jahre.
2. Ihr Gehalt als Angestellter liegt unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze (beispielsweise durch Teilzeitarbeit oder Arbeitslosigkeit).

Achtung: Einige Versicherte lassen sich auf Antrag von der Krankenversicherungspflicht befreien – beispielsweise, wenn ihr Gehalt zurück unter die Bemessungsgrenze gefallen ist und sie den Status als Privatpatient nicht verlieren möchten. Da diese Entscheidung bindend ist, können Sie im Normalfall nicht mehr zurück in die gesetzliche Krankenkasse wechseln.