Darlehenszins: Bindungsangst ist fehl am Platze

Ak­tu­ell lie­gen die ef­fek­ti­ven Zin­sen für ein Zehn-Jah­res-Dar­le­hen bei rund 3,3 Pro­zent. Län­ge­re Lauf­zei­ten kos­ten et­was mehr. Wer sich für 15 Jah­re bin­det, zahlt rund 3,5 Pro­zent Zin­sen. Bei ei­nem Kre­dit­ver­trag über 20 Jah­re sind es cir­ca 3,6 Pro­zent (Stand: 11.03.2024). „Mit lan­gen Lauf­zei­ten ge­nie­ßt man ho­he Pla­nungs­si­cher­heit“, be­tont Tho­mas Mau von der BHW Bau­spar­kas­se. „Für län­ger­fris­ti­ge Dar­le­hens­ver­trä­ge gilt zu­dem, dass man sie ab dem elf­ten Jahr ganz oder teil­wei­se kün­di­gen darf.“

Til­gung in Va­ri­an­ten

Die Ra­ten ei­nes Dar­le­hens set­zen sich aus Zins und Til­gung zu­sam­men. Der An­teil der Til­gung wächst im Lau­fe der Zeit – denn die Zin­sen wer­den auf die all­mäh­lich sin­ken­de Kre­dit­sum­me be­rech­net. Vie­le Fi­nan­zie­ren­de star­ten we­gen der ge­stie­ge­nen Zins­sät­ze mit Til­gun­gen von nur ei­nem Pro­zent. „Die Mo­nats­ra­te mag zwar zu­nächst ge­rin­ger sein, doch die Schul­den­last sinkt im Schne­cken­tem­po, die Kos­ten stei­gen“, sagt Tho­mas Mau. „Bes­ser fährt man mit Til­gun­gen von zwei oder drei Pro­zent.“

Lauf­zei­ten-Wahl

Der Ab­schluss meh­re­rer Kre­di­te mit un­ter­schied­lich lan­gen Lauf­zei­ten kann ei­ne at­trak­ti­ve Lö­sung sein. „Ei­ne Stra­te­gie mit meh­re­ren Bau­stei­nen, et­wa mit ei­nem Bau­spar­dar­le­hen, ei­nem güns­ti­ge­ren Kre­dit über fünf Jah­re und ei­nem über 20 Jah­re, kann die Hand­lungs­spiel­räu­me von Fi­nan­zie­ren­den er­hö­hen und gleich­zei­tig die Kre­dit­kos­ten sen­ken“, er­klärt der Ex­per­te von BHW. Wer zum Bei­spiel das durch den nied­ri­ge­ren Zins ge­spar­te Geld in ei­ne hö­he­re Til­gung steckt, hat den Kre­dit schnel­ler ab­be­zahlt und Geld ge­spart. Wer ein Er­be, ei­ne Schen­kung oder ei­ne an­de­re grö­ße­re Zah­lung er­war­tet, hat die Ge­le­gen­heit, die Rest­schuld ei­nes aus­lau­fen­den Dar­le­hens auf ei­nen Schlag ab­zu­tra­gen. Auch Son­der­til­gun­gen sind ei­ne Op­ti­on, um eher schul­den­frei zu sein. In der Re­gel kön­nen fünf Pro­zent der Dar­le­hens­sum­me pro Jahr vor­zei­tig zu­rück­ge­zahlt wer­den. Vor­aus­set­zung: Dies ist im Kre­dit­ver­trag ver­ein­bart.