Raus aus dem Dispo – so geht’s

Ein Über­ziehungs­kre­dit – auch Dis­po­sitions­kredit oder kurz „Dispo“ ge­nannt – kann eine schnelle, un­büro­kra­tische Hilfe sein. Boni­tät und Voll­jährig­keit des Konto­in­habers vor­aus­ge­setzt, wird er in der Regel bei der Er­öff­nung eines Giro­kontos gleich mit ein­ge­rich­tet. Reicht das Gut­haben auf dem Konto nicht aus, um eine offene Rech­nung zu be­zahlen oder Last­schrif­ten zu be­gleichen, ge­währt die Bank auto­matisch den fehlen­den Be­trag als Kredit. Diese be­queme Lösung hat jedoch ihren Preis. Der Zins­satz für diesen Kurz­zeit­kredit liegt spür­bar höher als für einen kon­ventio­nellen Privat­kredit. „Ein Dis­positions­kredit eignet sich, um kurz­fristig Eng­pässe zu über­brücken. Mittel- oder gar lang­fristig ge­nutzt, ist er je­doch kost­spielig“, sagt Iris Laduch von der Postbank. „Wenn die Rück­lagen nicht aus­reichen, soll­ten Ver­braucher­innen und Ver­braucher An­schaf­fungen nicht über den Dispo finan­zieren, sondern mit einem güns­tigeren Raten­kredit be­zahlen. Dieser kann auch eine Mög­lich­keit sein, das Giro­konto wieder ins Plus zu bringen und so die Kosten für ge­liehenes Geld zu senken.“

Günstigere Alternativen

Jeder neunte Deut­sche (elf Prozent) hat in der Ver­gangen­heit schon ein­mal einen Raten­kredit auf­ge­nom­men, um den Dispo auf seinem Giro­konto aus­zu­gleichen. Zu diesem Ergeb­nis kommt eine aktuelle YouGov-Umfrage im Auftrag der Postbank. Die Aus­lösung eines Über­ziehungs­kredits ist damit einer der häufigs­ten Ver­wen­dungs­zwecke für einen Raten­kredit – nach der Fi­nan­zierung eines Autos oder Motor­rads (37 Pro­zent), der Wohn­ungs­ein­rich­tung (19 Pro­zent) und Reno­vierung (13 Pro­zent). Ist das Konto längere Zeit im Minus, sind Finanz­insti­tute ge­setzlich ver­pflichtet, Kunden über kosten­günstigere Alter­nativen zu beraten. Das ist der Fall, wenn der ein­geräum­te Dis­positions­kredit über einen Zeit­raum von sechs Monaten un­unter­brochen zu drei Vierteln aus­ge­schöpft wird.

Die Qual der Wahl

Wer ein güns­tiges Kredit­an­ge­bot sucht, sollte sich am effek­tiven Jahres­zins orien­tieren. Er gibt die jähr­lichen Gesamt­kosten für ein Dar­lehen an, berück­sichtigt aller­dings noch nicht optionale Leis­tungen wie eine Rest­schuld­ver­sicherung. Ver­gleichs­portale im Inter­net bieten einen guten Über­blick über Kondi­tionen, jedoch sind die An­gaben mit Vor­sicht zu ge­nießen: „Die tat­sächlichen Dar­lehens­kosten sind oft von der Bonität des Kredit­nehmers ab­hängig. Daher sollten Ver­braucher­innen und Ver­braucher ein kon­kretes Angebot ein­holen“, erklärt Postbank Expertin Iris Laduch.