Goldene Regeln für Ratenkredite

Finanzielle Situation genau prüfen

Wie viel Kredit kann ich mir leisten? Vor der Ent­scheidung für ein Dar­lehen steht der Kassen­sturz: Sämt­liche Fix- und Lebens­haltungs­kosten eines Monats werden den Ein­nahmen gegen­über­ge­stellt. Die Diffe­renz ergibt den mög­lichen Betrag für eine monat­liche Kredit­rate. Dieser sollte jedoch nicht voll aus­ge­schöpft werden. In die Be­rech­nung sollte immer auch ein finan­zieller Puffer für un­vor­her­gesehe­ne An­schaf­fungen oder Ein­kommens­aus­fälle ein­fließen.

Gesamtkosten berücksichtigen

Wer Kredit­an­ge­bote ver­gleichen will, sollte dazu nicht nur den Soll­zins­satz heran­ziehen. Aus­sage­kräf­tiger ist der so­genannte effek­tive Jahres­zins. Er be­schreibt die jähr­lichen Gesamt­kosten des Dar­lehens und um­fasst neben dem Soll­zins unter anderem auch die Höhe des Kredits, die Dauer der Zins­fest­schrei­bung und den Til­gungs­satz. Kosten für zu­sätz­lich ge­wünsch­te Leis­tungen wie eine Rest­schuld­ver­sicherung be­inhaltet der effek­tive Jahres­zins nicht. „Es sollten nur Dar­lehen mit den gleichen Lauf­zeiten ver­glichen werden, sonst ist der effek­tive Jahres­zins wenig aus­sage­kräf­tig“, ergänzt Hartmut Schlegel von der Postbank.

Laufzeit: so lang wie nötig, so kurz wie möglich

Grund­sätz­lich gilt: Je schneller das Dar­lehen zurück­ge­zahlt wird, desto geringer die zu zahlenden Zinsen. Aller­dings sind die monat­lichen Raten bei kürzerer Lauf­zeit höher. Kredit­nehmer sollten sorg­fältig kalku­lieren, wie hoch die monat­liche Be­lastung sein darf, die sie zu­ver­lässig stem­men können.

Sondertilgungen nutzen

Bleibt Monat für Monat ein wachs­en­des Plus auf dem Giro­konto oder steht ein größerer Geld­ein­gang an, soll­ten Kredit­nehmer­innen und Kredit­nehmer prüfen, ob sie Teile des Dar­lehens oder den voll­stän­digen Kredit­betrag vor­zeitig zurück­zahlen können. Einige Banken bieten die Mög­lich­keit, kosten­los Sonder­tilgungen vor­zu­nehmen und den Kredit so schneller zu tilgen. Eine so­genannte Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung wird nicht verlangt. „Falls es die finan­zielle Situation zulässt, sollten Sonder­tilgungen aus­genutzt werden, da der Kredit­zins in der Regel wesentlich höher ist als die Rendite, die man durch eine Geld­anlage erzielen kann“, erklärt Hartmut Schlegel.

Gespräch mit der Bank suchen

Trotz um­sichtiger Planung kann es passieren, dass Kredit­nehmer in eine Lebens­situ­ation ge­raten, in der es ihnen schwer­fällt, ihr Dar­lehen weiter zu be­dienen. „Bei Zahlungs­schwierig­keiten sollten Kunden nicht zögern und um­gehend Kon­takt mit ihrer Bank auf­nehmen. Je früher die Pro­bleme offen an­ge­sprochen werden, desto größer die Aus­sicht auf eine Lösung“, rät der Postbank Experte.